Home > Artikel

Bouwen aan de toekomst van je kind

Voor veel mensen is er weinig mooier dan een goed gevulde spaarpot. Sparen voor je baby geeft zelfs dubbel plezier. Niet alleen het plezier dat je voor je kinderen kan sparen, maar ook het besef dat je iets opbouwt, geeft een apart gevoel.
Daarbij zorg je ook voor een goed fundament voor hun latere leven als jonge volwassenen die willen studeren, trouwen, bouwen,…
Er zijn zo veel mogelijkheden om te sparen voor je kinderen, dat je vandaag de dag bijna door de bomen het bos niet meer ziet.

Op naam van de kinderen?

Laten we meteen met de deur in huis vallen. Het is van essentieel belang voor jezelf uit te maken of je gaat sparen voor de kinderen in je eigen naam of op hun naam. Wanneer je bijvoorbeeld een spaarrekening opent op hun naam, is al het geld dat op deze rekening komt ook meteen hun eigendom. Het geld is dus niet langer van jullie als ouders. Jullie kunnen er dus niet meer mee doen wat jullie willen, integendeel! Het vermogen van een minderjarig kind, ook al is het nog zo klein, is wettelijk beschermd. Als ouder mag je daar niet aan raken. Enkel wanneer het om een uitgave gaat die het kind ten goede komt, is het geoorloofd het vermogen in kwestie aan te wenden. Voor alle andere handelingen waarbij gebruik wordt gemaakt van dat vermogen is eerst de toestemming van de vrederechter nodig. Veel mensen sparen voor hun kinderen maar willen dat geld ook achter de hand houden voor eventuele onvoorziene omstandigheden. Staan de spaarrekeningen effectief op naam van de kinderen, dan kunnen ouders ook niet aan het geld in geval van nood.

Opgepast voor het Ferrarissyndroom

Naast het feit dat je als ouder niet meer zomaar aan het spaargeld van de kinderen mag raken wanneer dat op hun naam staat, is het ook zo dat de kinderen vanaf hun 18de verjaardag vrij over dat spaargeld kunnen beschikken.
Dit gegeven roept vaak doemscenario’s op die we onder de noemer ‘Ferrarisyndroom’ klasseren. Zoonlief wordt 18 jaar en ontdekt dat hij een fors bedrag op zijn spaarrekening heeft staan waar hij mee kan doen wat hij wil. Prompt stapt hij de eerste de beste garage binnen, koopt een sportauto en laat de rest van zijn spaargeld achter in de dichtstbijzijnde discotheek. Beste ouders, hiervoor hebben jullie dan 18 jaar gespaard. ‘Dat nooit!’ roepen de meeste ouders luidkeels. En terecht. Het is eenvoudigweg niet verstandig om een 18-jarige met zo’n verantwoordelijkheid op te zadelen.
Dit, samen met het feit dat je met het geld op de rekening van een minderjarig kind niet kan doen wat je wil, zorgt er voor dat veel ouders heel huiverig zijn om snel even een rekening op naam van hun kinderen te openen. Gelukkig zijn er tal van mogelijkheden om daaraan een mouw te passen.

De standaard spaarrekening

De eenvoudigste manier om te sparen voor de kinderen is een aparte spaarrekening voor hen te openen. Of je die op hun naam opent of op jullie eigen naam als ouders, laten we hier in het midden.
Feit is dat je met een spaarrekening een grote flexibiliteit hebt. Je kan storten wanneer en hoeveel je wil. Eventueel kan je ook zonder probleem snel geld afhalen.
Deze flexibiliteit heeft echter haar prijs. Het globaal rendement van een gewone spaarrekening is immers relatief laag. In tijden zoals deze waarbij de rente laag staat, loopt het jaarlijkse rendement (basisrente plus getrouwheidspremie) van een standaard spaarrekening amper op tot boven de 2%. Het geld kan zo amper voor zichzelf werken om zich te vermeerderen.

Meer rendement met levensverzekeringen

Naast de gewone spaarrekening zijn er ook levensverzekeringscontracten die een aantal problemen voor de ouders kunnen oplossen en meer rendement bieden dan een gewone spaarrekening. Daarbij sluiten de ouders een levensverzekering af met de kinderen als begunstigden. Het contract keert op een vooraf bepaalde datum, bijvoorbeeld de 25ste verjaardag van de kinderen, het gespaarde bedrag uit.
Het grote voordeel van dergelijke levensverzekeringscontracten is dat het geld pas op naam van de kinderen komt te staan op het moment dat het wordt uitgekeerd. Daarbij kan je ook zelf de leeftijd bepalen waarop ze het geld krijgen. Je kunt zelfs, wanneer een begunstigd kind onverhoopt toch ‘uit de bocht gaat’, de begunstigde van het contract wijzigen tot een vrij korte termijn voor het aflopen van het contract.Er zijn een aantal types van dergelijke levensverzekeringscontracten in omloop zoals Tak21 en tak23. Hou er rekening mee dat deze levensverzekeringscontracten niet alleen kosten met zich brengen maar ook taksen. Het grote nadeel van deze producten is het gebrek aan flexibiliteit. Zo moet je periodiek een bepaald bedrag sparen. Ook het gespaarde kapitaal staat daarbij zo goed als geblokkeerd. Mocht je, in geval van nood, vroegtijdig aan de reserve van een dergelijk contract willen raken, dan swingen de kosten de pan uit. Dergelijke formules zijn daarom alleen nuttig wanneer er geld voor aangewend wordt dat je zeker niet zal nodig hebben in de toekomst.

Beleggingsproducten zonder verzekeringsaspect

Naast de levensverzekeringsproducten, kan je ook rechtstreeks in effecten zoals aandelen, fondsen,… beleggen met het geld dat je voor de kinderen opzijzet. Het potentiële rendement is hoog. Het risico echter ook. Zelf beleggen vergt de nodige tijd, kennis en discipline.

Spaarproducten voor kinderen

Tal van banken schermen met producten en diensten speciaal gericht op kinderen en jongeren. Vaak krijgen de kinderen iets meer rendement op bijvoorbeeld een spaarrekening dan volwassenen. Dat is evenwel niet vanzelfsprekend. Let dus goed op wanneer je voor je kind een dergelijk product overweegt.
Het grote nadeel aan bijvoorbeeld zo’n kinderspaarrekening is dat de rekening op naam van het kind staat, met alle gevolgen vandien.
Een eigen spaarrekening op naam van het kind is echter wel goed om het kind vertrouwd te maken met geld en vooral met sparen. Zo kan je je kind een stukje van het zakgeld, geld gekregen bij verjaardag,… laten sparen op ‘zijn’ spaarrekening. Niets weerhoudt je om daarnaast zelf langs een andere weg nog iets extra voor het kind te sparen.

Stenen voor de kinderen

Misschien is het niet de meest voor de hand liggende manier om voor de kinderen te sparen, toch kan een investering in vastgoed interessant zijn. Het vraagt inderdaad wel de nodige financiële slagkracht maar er zijn ouders die, wanneer hun kinderen nog klein zijn, ervoor opteren om bijvoorbeeld een studio of appartement in een universiteitsstad aan te schaffen, met het oog op huuropbrengsten en een eventuele waardevermeerdering maar vooral in functie van de latere studies van de kinderen. Kinderen laten studeren kost een vermogen. Waarom dan nu al niet investeren in hun latere studentenhuisvesting?

Geen eenvoudige beslissing

Het kiezen voor een spaarformule voor de kinderen is geen eenvoudige opdracht. Het is niet onverstandig om in deze behoedzaam tewerk te gaan en een aantal partijen te spreken tot jullie de spaarformule gevonden hebben waar jullie als ouders echt 100% achter staan. Tot die tijd laat je het spaargeld best op een eigen rekening apart staan. Het belangrijkste is nog altijd om niet vergeten te sparen. Dat is sowieso de eerste stap, de rest volgt gaandeweg.
Relevante thema's: sparen, levensverzekering, Ferrarisyndroom

Lees meer

Ook interessant!

Abonnement op Mini magazine
6 NRS + CADEAU
4 Difrax Animal fopspenen 0-6 maand, 6+ maand, 12+ maand & 18+ maand
Prijs € 32
Gratis verzending
Meer info over abonneren?
+
Partners
16

Het huidige nummer

augustus - september 2016

Op de hoogte blijven?

Nieuws van Mini recht in je mailbox!

Al 22.000 nieuwsbriefleden waren je voor!
Minimag.be Mini magazine Mijn account Volg Mini Contact
Homepage
Kinderwens
Zwangerschap
Baby
Peuter & kleuter
Abonnement
Cadeau
Nabestelling
Voordeelbundel
Registreer
Inloggen
Winkelwagen
Speel & win
Mini Testpanel
FacebookFacebook
TwitterTwitter
NieuwsbriefNieuwsbrief
Mail onsMail ons
Mini, de redactie
Moorselbaan 603-1
BE-9300 AALST
Tel: 0032 (0) 53/72 99 97
Fax: 0032 (0) 53/72 99 98
E-mail: redactie@minimag.be